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汽車融資租賃,新興藍海還是甜蜜陷阱?

日期: 2017-06-09
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??隨著消費水平的提高,我國汽車銷量這幾年來一路高飛猛進,如今汽車成為了家家戶戶的生活必需品,也不再像過去一樣要存個好幾年才能買回一輛了。層出不窮的汽車金融業務給了消費者更多的選擇。貸款買車、分期付款,比起全額支付,成了大部分人的第一選擇。近兩年的時間,更是興起了一種新的金融模式——融資租賃,并且隱隱有著越“燃”越旺的趨勢。


?????? ?融資租賃到底是什么呢?根據百科的定義:“出租人根據承租人對租賃物件的特定要求和對供貨人的選擇,出資向供貨人購買租賃物件,并租給承租人使用,承租人則分期向出租人支付租金,在租賃期內租賃物件的所有權屬于出租人所有,承租人擁有租賃物件的使用權。”

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汽車金融的藍海:購車方式的又一種選擇

? ? ? ?通俗的說,汽車融資租賃,也可以叫“以租代購”,被視為分期付款購車的一種方式。比如我手里沒有足夠的現金買車,也不想去貸款。這時我找到一家提供融資租賃業務的經銷商或汽車租賃公司,我作為承租人,租賃公司作為出租人;假設我們簽訂一個兩年的租賃期,我獲得了汽車的使用權,然后再每月支付租金。兩年之后,我可以自己選擇這輛車要或不要。如果要,那么就按照車輛殘值購買,補上差價,車輛戶頭由公司過戶給我;不要,直接把車還給租賃公司,拍拍屁股走人。

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?????? 這樣的模式實現了汽車使用權和所有權的分離,消費者可以先用車、后買車,而且一般來說租金的價格遠遠低于月供。其實除了產權和資金杠桿的差別之外,與普通的銀行按揭倒沒什么實質的區別。

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以下兩幅圖可以簡單的解釋融資租賃的兩種主要模式:

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直接租賃:

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售后回租:

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?????? 看起來這樣的模式倒是很適合一時之間囊中羞澀或是在某一城市只居住幾年的購車一族。還有某些車輛限購的城市,光是牌照就身價不菲或是很難拍到,以融資租賃模式購車就容易很多了。

????汽車融資租賃作為一項專業融資租賃,是指出租人根據與承租人簽訂的汽車融資租賃合同,向承租人指定的汽車供應方購買約定的車輛并交付承租人使用,同時以承租人支付租金為條件,在合同結束時將該車輛的物權轉讓給承租人。承租人按月支付租金。租金總和要等于或超過購車價格。

?????? 這種模式也被稱作“以租代購”,即通過租車實現買車。 相比汽車消費信貸,汽車融資租賃優勢主要體現在風險保障、促進銷售、合理節稅等三個方面。

???因此與傳統貸款購車業務相比,融資租賃有著以下幾個優勢:

??1. 首付比例較低,月供也較低,擴大了覆蓋的用戶群;

? ? ?? 2. 期限靈活自由,使得消費者能有更個性化的選擇;

? ? ? ?3. 可以為消費者提供更多綜合服務,包括汽車保養、保險等方面,滿足消費者需求。

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??而目前相比于戰爭激烈的傳統汽車消費市場,經營性租賃市場可謂是一片“藍海”。

????? ?目前,全球范圍內汽車消費30%為現金購車,另外70%均借助金融杠桿,其中普通汽車信貸占據55%,融資租賃占15%。在有著成熟汽車金融市場的發達國家,汽車融資租賃的滲透率超過汽車金融滲透率的一半。然而在我國,整個汽車市場之前一味火爆,其實還并不成熟,尤其是汽車金融這一塊,滲透率遠遠落后于北美、日本、德國等傳統汽車大國。

? ? ? ?以2015年為例,我國汽車金融滲透率約為35%,而融資租賃的滲透率還不到3%。從數據的角度出發,也可以說是前景光明。除了解決用車的剛需問題,還有的人將融資租賃作為一種新的理財模式。羅蘭貝格的報告預測2018年的租車市場規模將攀升至580億元,遠超汽車保有量的持有駕照數量必定會造就租車市場的蓬勃發展。投入資金在租車行業用來購買汽車,然后由租賃公司運營,從中進行分紅。

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▎投資的陷阱:小心背后的欺詐與非法集資

? ? ?? 凡事都有兩面性。在利益面前,總會有人動起了歪腦筋。新浪網發布的“關于解讀2017年汽車維權關鍵詞”的報道中,就有相關的報道:警惕融資租賃成非法集資手段。

???????雖說正規的融資租賃流程并無不妥,但有不少商家以欺詐的方式,讓消費者簽訂融資租賃合同,以便逼迫消費者付出遠遠高于銀行利息的租金。比如報道中提到的王女士:由于資金周轉問題,王女士購車時申請了銀行抵押貸款。提交了相關資料后,4S店人員告知其需要先付手續費、GPS費、抵押手續費、續保押金等費用1萬多元。王女士發現此前給出的合同上,并未列出上述費用,而且上述費用無任何票據存在。經詢問后,她才得知自己的抵押貸款被辦成了融資租賃,該租賃的年利率超過20%,遠高于銀行車貸利率。

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▎小結

? ? ? ?融資租賃本身來說是一種新興的汽車金融模式,也是成熟市場的體現,對于新車市場、汽車后市場,都是具有積極的促進意義。只要消費者們不貪圖小便宜,多個心眼不去盲目跟風投資,有關部門也能加大力度進行調查整改,創造一個健康、透明的環境,那么融資租賃的普及和發展必定會帶來新的商機。

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