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钱包不再空!现金贷与消费分期的新玩法

日期: 2017-08-15
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钱包不再空!现金贷与消费分期的新玩法

???? ?近几年在消费金融这一风口下,各路玩家尽显神通,但无外乎两种主流玩法,即现金贷和消费分期。这两种模式各有优劣,在众多参与者耕耘下,消费者金融产品种类也日益丰富。

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??????? 尽管跑马圈地阶段尚未结束,入场早的消金玩家已经不再局限于最初的方向,而是开始横向扩张以覆盖更多的产品和需求。由此,消金行业进入全新的发展阶段,现金贷和消费分期两种模式也开始逐渐交叉融合,行业涌现出更多新玩法和新机会。

?钱包不再空!现金贷与消费分期的新玩法
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???? 目前“现金贷”一词被广泛热议,消金平台开展此业务大多采取线上模式,因此,本文所讨论的“现金贷”主要指线上现金贷。按照定价、金额、期限等产品属性,可以将现金贷产品大致分为三类。

?????? 第一类,笔均金额超过1万元,笔均期限超过12个月。以宜人贷、51人品、功夫贷等为代表,这种产品期限长、金额大、利率低,相较其它类型产品,面临的线上欺诈风险暴增,对于平台风控能力要求较高。且产品验证周期较长,一般此类平台在发展初期会选择牺牲增长速度,以积累数据和模型,在一个完整周期后开始放量。

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????? 第二类,笔均金额为5千—1万元,笔均期限为6-12个月。以蚂蚁借呗、微粒贷为代表,多数巨头系在推出信贷产品初期会选择这一区间,用户接近有卡人群,随着业务发展而逐渐放开白名单,并适当调整期限、金额等产品要素。


????第三类,笔均金额不到5千元,笔均期限不到6个月。这类参与者数量众多,并且还可细分为两个部分,一是金额为3千-5千、期限3-6个月,以拍拍贷、给你花、信用钱包为代表;二是金额1千元左右、期限不足一个月,也就是“paydayloan”产品,此类产品准入门槛低、市场需求巨大,平台大多在一年后便可实现盈利。


??由于前两类产品在初期需要较长验证周期,因此专注在这两个区间的平台数量并不多,绝大多数现金贷平台是集中在第三个区间,尤其是小额现金贷领域,导致现在提及“现金贷”便会直接等同于“paydayloan”。消费分期类型中自建场景优势更明显在消费金融链条中,场景无疑是离用户最近的地方。正因为此,众多以消费分期为切入点的平台,纷纷抢占消费场景。目前凡是与用户日常生活和消费行为相关的场景,几乎都已被各玩家进行挖掘和渗透。

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钱包不再空!现金贷与消费分期的新玩法

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????? 在求新求变的大背景下,据互联网金融行业专业研究数据显示,现阶段市场最流行最高端的玩法是进行现金贷和消费分期的融合总体而言,两类产品模式的交叉融合可以分为以下几种方式。
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?????? ?一是电商场景与现金贷的结合。最典型的代表便是乐信集团,其最初是以电商模式为主,在积累一定用户基数后,为避免出现规模瓶颈问题,开发用户二次价值,扩大需求覆盖范围,开始开拓现金贷业务。 这种结合方式下,平台已经解决电商供应链的难题,那么面临的挑战主要在于获客,虽然在前期可以通过原有用户转化可以解决一些问题,但原有转化毕竟是有限的,要想持续做大规模,还要解决如何获取更多新用户的问题。

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??????? 二是线下场景与现金贷的结合。这种大多是早期专注于场景消费分期,在线下形成一定规模化后,伴随着线下场景竞争白热化,逐渐开始拓展线上现金贷,捷信消费金融、马上消费金融、苏宁消费金融等早期均以消费分期为主,在线下占据较大优势后,便开始拓展现金贷。线下场景拓展线上现金贷在风控和获客方面均存在挑战,一方面,两种产品之间用户、数据存在较大割裂,尤其是线上难以识别申请人的真实身份,缺乏征信相关数据,需要重新积累数据和一定周期来验证模型,风控存在更大的难度;第二方面,两种模式针对的用户几乎是两个群体,重合度较低,开展线上新业务还需要重新投入获客,时间成本较高,初期营销付出也较大,当然,此类平台中持牌系的品牌效应较强,无形中更能获取用户的信任。

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??????? 三是现金贷和消费分期的结合。既有拓展电商场景的,例如量化派;也有开拓线下场景的,例如闪银、掌众金融等。这种融合的驱动力,更多在于平台具有一定实力后,为了提高用户粘性,扩大业务横向覆盖范围而产生的。

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?????? ?综合对比以上几种融合方式,业内认为现金贷与电商场景结合的方式,将更容易形成联动效应,对平台的补充作用更明显,
?????? ?A 在获客层面,由于两个版块都是在线上进行,在发展初期现金贷用户可以由原来业务进行转化,并且用户在同一平台既可以使用现金贷产品,也可以使用消费分期,那么对于用户而言,便会增加对于品牌的依赖性,增强用户粘性。

?????? ?B在风控层面,由于在融合初期主要是注重原有用户转化,而平台已积累了用户的数据,尤其是信贷类强变量,两种产品之间的数据是打通的,有利于数据获取,并且随着业务整体的发展,两种产品的数据积累将更加完善,更有利于模型迭代和更新。在市场层面,相比较场景分期的红海,现金贷的市场需求还较大,平台的高速增长并不依赖消费分期板块。随着现金贷用户体量的持续增长,即使消费分期转化率不高,也可以对平台增长起到补充作用。

??????? C对原先专注线下场景分期的平台而言,拓展现金贷业务是其突破发展瓶颈的必然之路,虽然本质上是完全割裂的两条线路,但由于现金贷市场空间大,有利于平台在原有基础上,持续扩大发展规模。


?????? 上海君勉融资租赁有限公司推出的现金贷业务具有两大特点,一是额度灵活,2万以下小额贷均可满足,这显然在日常资金需求上更接地气更人性化,购物、旅游、创业等等均可解决燃眉之急;二是还款周期短而快,可根据实际情况为借贷客户量身定制8周--20周的还款计划,如需要也可延期至30周,按周还款,极大程度降低了客户的还款压力。据悉,现金贷率先在南京试点,随后将业务拓展到江苏周边,甚至全国。
???????总之,目前各消费金融平台都在积极寻找新机会,以期在激烈的竞争铸造更高的壁垒,赢得更大胜算,而未来究竟哪种玩法会胜出,行业还会出现怎样的新变化,我们拭目以待。


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