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汽车融资租赁,新兴蓝海还是甜蜜陷阱?

日期: 2017-06-09
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??随着消费水平的提高,我国汽车销量这几年来一路高飞猛进,如今汽车成为了家家户户的生活必需品,也不再像过去一样要存个好几年才能买回一辆了。层出不穷的汽车金融业务给了消费者更多的选择。贷款买车、分期付款,比起全额支付,成了大部分人的第一选择。近两年的时间,更是兴起了一种新的金融模式——融资租赁,并且隐隐有着越“燃”越旺的趋势。


?????? ?融资租赁到底是什么呢?根据百科的定义:“出租人根据承租人对租赁物件的特定要求和对供货人的选择,出资向供货人购买租赁物件,并租给承租人使用,承租人则分期向出租人支付租金,在租赁期内租赁物件的所有权属于出租人所有,承租人拥有租赁物件的使用权。”

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汽车金融的蓝海:购车方式的又一种选择

? ? ? ?通俗的说,汽车融资租赁,也可以叫“以租代购”,被视为分期付款购车的一种方式。比如我手里没有足够的现金买车,也不想去贷款。这时我找到一家提供融资租赁业务的经销商或汽车租赁公司,我作为承租人,租赁公司作为出租人;假设我们签订一个两年的租赁期,我获得了汽车的使用权,然后再每月支付租金。两年之后,我可以自己选择这辆车要或不要。如果要,那么就按照车辆残值购买,补上差价,车辆户头由公司过户给我;不要,直接把车还给租赁公司,拍拍屁股走人。

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?????? 这样的模式实现了汽车使用权和所有权的分离,消费者可以先用车、后买车,而且一般来说租金的价格远远低于月供。其实除了产权和资金杠杆的差别之外,与普通的银行按揭倒没什么实质的区别。

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以下两幅图可以简单的解释融资租赁的两种主要模式:

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直接租赁:

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售后回租:

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?????? 看起来这样的模式倒是很适合一时之间囊中羞涩或是在某一城市只居住几年的购车一族。还有某些车辆限购的城市,光是牌照就身价不菲或是很难拍到,以融资租赁模式购车就容易很多了。

????汽车融资租赁作为一项专业融资租赁,是指出租人根据与承租人签订的汽车融资租赁合同,向承租人指定的汽车供应方购买约定的车辆并交付承租人使用,同时以承租人支付租金为条件,在合同结束时将该车辆的物权转让给承租人。承租人按月支付租金。租金总和要等于或超过购车价格。

?????? 这种模式也被称作“以租代购”,即通过租车实现买车。 相比汽车消费信贷,汽车融资租赁优势主要体现在风险保障、促进销售、合理节税等三个方面。

???因此与传统贷款购车业务相比,融资租赁有着以下几个优势:

??1. 首付比例较低,月供也较低,扩大了覆盖的用户群;

? ? ?? 2. 期限灵活自由,使得消费者能有更个性化的选择;

? ? ? ?3. 可以为消费者提供更多综合服务,包括汽车保养、保险等方面,满足消费者需求。

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??而目前相比于战争激烈的传统汽车消费市场,经营性租赁市场可谓是一片“蓝海”。

????? ?目前,全球范围内汽车消费30%为现金购车,另外70%均借助金融杠杆,其中普通汽车信贷占据55%,融资租赁占15%。在有着成熟汽车金融市场的发达国家,汽车融资租赁的渗透率超过汽车金融渗透率的一半。然而在我国,整个汽车市场之前一味火爆,其实还并不成熟,尤其是汽车金融这一块,渗透率远远落后于北美、日本、德国等传统汽车大国。

? ? ? ?以2015年为例,我国汽车金融渗透率约为35%,而融资租赁的渗透率还不到3%。从数据的角度出发,也可以说是前景光明。除了解决用车的刚需问题,还有的人将融资租赁作为一种新的理财模式。罗兰贝格的报告预测2018年的租车市场规模将攀升至580亿元,远超汽车保有量的持有驾照数量必定会造就租车市场的蓬勃发展。投入资金在租车行业用来购买汽车,然后由租赁公司运营,从中进行分红。

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▎投资的陷阱:小心背后的欺诈与非法集资

? ? ?? 凡事都有两面性。在利益面前,总会有人动起了歪脑筋。新浪网发布的“关于解读2017年汽车维权关键词”的报道中,就有相关的报道:警惕融资租赁成非法集资手段。

???????虽说正规的融资租赁流程并无不妥,但有不少商家以欺诈的方式,让消费者签订融资租赁合同,以便逼迫消费者付出远远高于银行利息的租金。比如报道中提到的王女士:由于资金周转问题,王女士购车时申请了银行抵押贷款。提交了相关资料后,4S店人员告知其需要先付手续费、GPS费、抵押手续费、续保押金等费用1万多元。王女士发现此前给出的合同上,并未列出上述费用,而且上述费用无任何票据存在。经询问后,她才得知自己的抵押贷款被办成了融资租赁,该租赁的年利率超过20%,远高于银行车贷利率。

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▎小结

? ? ? ?融资租赁本身来说是一种新兴的汽车金融模式,也是成熟市场的体现,对于新车市场、汽车后市场,都是具有积极的促进意义。只要消费者们不贪图小便宜,多个心眼不去盲目跟风投资,有关部门也能加大力度进行调查整改,创造一个健康、透明的环境,那么融资租赁的普及和发展必定会带来新的商机。

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